ลืมภาพจำเดิมๆ ที่ว่าคนเราซื้อประกันเพราะ “กลัวตายก่อนวัยอันควร” ไปได้เลย เพราะในยุคที่การแพทย์ก้าวหน้าจนมนุษย์เตรียมมีอายุทะลุหลักร้อยปี โจทย์การเงินของมหาเศรษฐีจึงเปลี่ยนจาก “จะสร้างเงินอย่างไร” กลายเป็น “จะส่งต่อขุมทรัพย์ให้ลูกหลานแบบครบเม็ดเต็มหน่วย ไม่สะดุดภาษี และไม่เปิดศึกชิงมรดกได้อย่างไร?”
ล่าสุด FWD ประกันชีวิต แท็กทีม ธนาคารไทยพาณิชย์ (SCB) เขย่าสมรภูมิการเงินกลุ่มมั่งคั่งสูง (Wealth) เปิดตัว “Infinity Legacy” สร้างประวัติศาสตร์หน้าใหม่ในฐานะประกันชีวิตฉบับแรกของไทยที่ให้ความคุ้มครองยาวนานที่สุดถึง อายุ 120 ปี และที่เซอร์ไพรส์วงการสุดๆ คือ เปิดรับทำประกันตั้งแต่อายุ 60 ไปจนถึง 90 ปี ซึ่งไม่เคยมีใครกล้าเปิดรับอายุสูงขนาดนี้มาก่อนในตลาดไทย
เมื่อ “อายุยืน” กลายเป็นความท้าทายใหม่ของตระกูล
ข้อมูลจาก ESCAP ชี้ชัดว่า ประเทศไทยก้าวเข้าสู่สังคมสูงวัยขั้นสมบูรณ์ และภายในปี 2050 สัดส่วนผู้สูงอายุจะพุ่งแตะ 36% ยุคนี้การมีอายุยืนถึง 80–90 ปีไม่ใช่เรื่องแปลกอีกต่อไป แต่สิ่งที่ตามมาคือปรากฏการณ์ The Great Wealth Transfer หรือคลื่นการถ่ายโอนความมั่งคั่งก้อนมหึมาข้ามเจเนอเรชัน
ปัญหาของเศรษฐีส่วนใหญ่ไม่ได้อยู่ที่ไม่มีเงิน แต่คือ “ส่งต่อไม่ทัน” และ “สินทรัพย์ติดล็อก” ไม่ว่าจะเป็นที่ดิน หุ้น หรืออสังหาริมทรัพย์ ที่เมื่อเจ้าของเสียชีวิต ทรัพย์สินมักถูกแช่แข็งในกระบวนการพินัยกรรม หรืออาจเกิดข้อพิพาทในครอบครัวจนลูกหลานหยิบเงินมาใช้ไม่ได้ทันที
“เงินประกัน” อาวุธลับแก้โจทย์ภาษีมรดก 100 ล้าน
ทำไมกลุ่ม Ultra Wealth ถึงหันมาใช้ประกันชีวิตเป็นเครื่องมือหลักในการทำ Legacy Planning? ดร.นิติ เนื่องจำนงค์ หัวหน้าฝ่าย Wealth Planning and Family Office ของ SCB เฉลยจุดตัดสำคัญที่หลายคนอาจยังไม่รู้ คือ
- ปลอดภาษีการรับมรดก 100% : ตาม พ.ร.บ.ภาษีการรับมรดก พ.ศ. 2558 ทรัพย์สินอย่างที่ดิน คอนโด หุ้น หรือเงินฝาก หากส่งมอบเกิน 100 ล้านบาท ทายาทสายตรงต้องควักกระเป๋าจ่ายภาษี 5% (บุคคลอื่น 10%) แต่ “เงินสินไหมทดแทนจากประกันชีวิต” ไม่ถูกนับเป็นกองมรดก ต่อให้ส่งมอบหลัก 100 ล้าน หรือ 1,000 ล้าน ทายาทก็รับเต็มเม็ดเต็มหน่วยโดยไม่ต้องเสียภาษีมรดกแม้แต่บาทเดียว
- จ่ายตรง ไม่ต้องรอแบ่งมรดก : เงินก้อนนี้จะวิ่งตรงเข้าบัญชีผู้รับผลประโยชน์ที่ระบุไว้ทันที ไม่ต้องผ่านผู้จัดการมรดก ไม่ต้องรอศาลสั่ง และไม่มีใครฟ้องอายัดได้
- เติมสภาพคล่องทันใจ : ทายาทสามารถนำเงินประกันก้อนนี้ไปจ่ายภาษีที่ดิน ภาษีมรดกของทรัพย์สินอื่น หรือค่าธรรมเนียมโอนกรรมสิทธิ์ได้ทันที โดยไม่ต้องถูกบีบให้ขายที่ดินผืนงามหรือเทขายหุ้นในราคาต่ำเพื่อหาเงินสดมาจ่ายภาษี
แกะกล่อง “Infinity Legacy” คุ้มครองถึง 120 ปี มีอะไรบ้าง?
ผลิตภัณฑ์นี้ถูกออกแบบมาเพื่อกลุ่ม Private Banking โดยเฉพาะ เน้นจ่ายเบี้ยสั้น กระชับ และสร้างกระแสเงินสดคืนกลับมาอย่างต่อเนื่อง:
| ฟีเจอร์หลัก | รายละเอียด |
| อายุรับประกัน | 60 – 90 ปี (สมัครง่าย ไม่ต้องตรวจและไม่ต้องตอบคำถามสุขภาพ*) |
| ทุนประกันเริ่มต้น | 20 ล้านบาท |
| ระยะเวลาคุ้มครอง | ยาวนานถึง อายุ 120 ปี |
| รูปแบบการจ่ายเบี้ย | เลือกได้ทั้ง จ่ายครั้งเดียว (120/1) หรือ จ่าย 2 ปี (120/2) |
ส่องผลประโยชน์เงินคืนรายปี :
- แบบชำระเบี้ยครั้งเดียว (120/1):
- รับเงินคืน 1.25% ต่อปี ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 จนถึงอายุ 100 ปี
- รับเงินคืนเพิ่มเป็น 1.50% ต่อปี (อายุ 101–110 ปี) และ 2% ต่อปี (อายุ 111–119 ปี)
- ครบสัญญาอายุ 120 ปี รับเงินก้อนใหญ่ 120% ของทุนประกัน
- แบบชำระเบี้ย 2 ปี (120/2):
- รับเงินคืน 2.5% ต่อปี ตั้งแต่สิ้นปีกรมธรรม์ที่ 1 จนถึงอายุ 100 ปี
- รับเงินคืนเพิ่มเป็น 3% ต่อปี (อายุ 101–110 ปี) และ 4% ต่อปี (อายุ 111–119 ปี)
- ครบสัญญาอายุ 120 ปี รับเงินก้อนใหญ่สูงสุดถึง 240% ของทุนประกัน
(หมายเหตุ: สำหรับผู้เอาประกันภัยอายุ 81–90 ปี บริษัทจะพิจารณาเป็นรายกรณี และเงื่อนไขเงินคืนจะเป็นไปตามเกณฑ์ที่กำหนด)
เปลี่ยนมุมมองความคุ้มครองสู่ “Evolving Protection”
นายณัฐพิสิษฐ์ ครุฑครองชัย ซีอีโอ FWD ประกันชีวิต ระบุว่า นี่คือภาพสะท้อนของแนวคิด Evolving Protection ที่ประกันชีวิตต้องโตตามอายุขัยของคน การกล้าการันตีคุ้มครองถึงอายุ 120 ปี ถือเป็นความท้าทายขั้นสุดในการบริหารพอร์ตสินทรัพย์ระยะยาวของบริษัทประกัน
ขณะที่ นางสาวณภัชชา พงศ์วัฒนกิจกุล หัวหน้าฝ่ายธุรกิจประกันภัย จาก SCB ย้ำว่า นี่คือการเปลี่ยน Pain Point ของลูกค้าวัยเกษียณที่มักถูกปฏิเสธการทำประกัน ให้กลายเป็นโอกาสในการเซตติ้งระบบมรดกของตระกูลอย่างสมบูรณ์แบบ
Infinity Legacy จึงไม่ใช่แค่แผนประกันชีวิตธรรมดา แต่คือ “สะพานเชื่อมขุมทรัพย์” ที่ทำให้เจ้าสัวและผู้สูงวัยยุค Longevity Economy มั่นใจได้ว่า ทรัพย์สินที่สร้างมาทั้งชีวิต จะตกถึงมือลูกหลานรุ่นถัดไปแบบไร้รอยต่อ ปลอดข้อพิพาท และคุ้มค่าทางภาษีอย่างแท้จริง
