ประกันภัยรถยนต์ไฟฟ้า (EV) ในปี 2569 ถือเป็นช่วง “จุดเปลี่ยนสำคัญ” ที่ตลาดจะเปลี่ยนผ่านจากการลองผิดลองถูก เข้าสู่ยุคของการใช้ข้อมูล (Data-driven) และกฎระเบียบที่ชัดเจนขึ้น รวมถึงการใช้ “พฤติกรรมการขับขี่” มาเป็นตัวกำหนดเบี้ย
วิกฤตเบี้ยประกันพุ่งสูง
ในปี 2569 ผู้ใช้รถ EV อาจต้องเผชิญกับเบี้ยประกันที่ปรับตัวสูงขึ้น 15-30% เมื่อเทียบกับปีที่ผ่านมา โดยมีสาเหตุจาก Loss Ratio ที่สูงเกิน 100% บริษัทประกันหลายแห่งพบว่ายอดจ่ายเคลมจริงสูงกว่าเบี้ยที่รับมา ทำให้บางบริษัทเริ่มลดสัดส่วนการรับประกันรถ EV หรือถอนตัวออกไป ขณะที่อะไหล่ EV ส่วนใหญ่ยังต้องนำเข้าและมีราคาสูง โดยเฉพาะชุดแบตเตอรี่ ซึ่งหากเกิดความเสียหายเพียงเล็กน้อยอาจถูกประเมินเป็น Total Loss (เสียหายสิ้นเชิง)
เกณฑ์ใหม่ คปภ. เน้น “คนขับ” มากกว่า “รถ”
สำนักงาน คปภ. ได้นำเกณฑ์ใหม่มาใช้ ซึ่งส่งผลโดยตรงต่อการคำนวณเบี้ย ด้วยการ จูงใจให้ระบุผู้ขับขี่ โดยกรมธรรม์ใหม่จะเน้นการระบุชื่อผู้ขับขี่ (สูงสุด 5 คน) เพื่อใช้ “พฤติกรรมการขับขี่” มาเป็นตัวกำหนดเบี้ย สำหรับผู้ที่มีพฤติกรรมขับขี่ดี จะได้รับส่วนลด 2 ต่อ คือ ส่วนลดประวัติดี 40% และส่วนลดพฤติกรรมขับขี่อีก 40% รวม ส่วนลดสูงสุด 80%: แต่หากเกิดอุบัติเหตุโดยที่ผู้ขับขี่ไม่ใช่ชื่อที่ระบุในกรมธรรม์ อาจต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกเอง (เช่น 6,000 บาทสำหรับรถ และ 2,000 บาทสำหรับคู่กรณี)
สงครามราคาเปลี่ยนโฉม
เมื่อเบี้ยประกันแพงและราคาขายต่อ EV ตกต่ำ จะเกิดความเสี่ยงเรื่อง Moral Hazard หรือ การจงใจทำให้เกิดอุบัติเหตุเพื่อเคลมทุนประกันที่สูงกว่าราคาตลาด ซึ่งบริษัทประกันจะเพิ่มความเข้มงวดในการตรวจสภาพรถก่อนรับประกัน ขณะที่ค่ายรถ (โดยเฉพาะจากจีน) เริ่มจับมือกับพันธมิตรประกันภัยเพื่อออกแคมเปญ “ประกันภัยเฉพาะแบรนด์” หรือการรับประกันแบตเตอรี่ตลอดอายุการใช้งาน เพื่อลดภาระของผู้ซื้อ
นวัตกรรมความคุ้มครองซับซ้อนขึ้น
ประกันภัยรถ EV ในปี 2569 จะไม่ได้คุ้มครองแค่ตัวรถ แต่จะขยายไปยังความเสียหายต่ออุปกรณ์ชาร์จที่บ้านเพิ่มการออกกรมธรรม์ที่คุ้มครองการเสื่อมสภาพของแบตเตอรี่ (ในระดับที่ใช้งานปกติไม่ได้)หรือ คุ้มครองความเสี่ยงจากการถูกเจาะระบบซอฟต์แวร์ของรถ
ขับดีได้เปรียบ
ปีนี้จะเป็นปีที่ “คนขับรถดีได้เปรียบ” เพราะระบบประกันจะคัดกรองผู้ที่มีความเสี่ยงสูงออกไปผ่านราคาเบี้ยที่แพงกว่าปกติ ส่วนผู้ที่ขับขี่ระมัดระวังและยินดีแชร์ข้อมูลการขับขี่ให้กับบริษัทประกันจะได้เบี้ยที่ถูกลงจนใกล้เคียงกับรถยนต์สันดาป
